http://npc-news.ru/

Суть кредита. Кредитные отношения. Кредитор и заемщик. Ссудный капитал. Ссудный процент.

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами.

Кредитные отношения отличаются от денежных:

  1. составом участников. В денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, при этом стоимость в товарной форме переходит в денежную. В кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик, между которыми возникают отношения по поводу движения и возврата стоимости (как правило, в денежной форме);
  2. функциями. Деньги выполняют пять функций, тогда как функции кредита совсем иные (о них ниже);
  3. участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей. Деньги при платежах а рассрочку (Т — О и О — Д) проявляют свою суть в момент оплаты обязательств, т.е. на втором этапе, тогда как кредит как экономическая категория — на самом этапе отсрочки.
  4. потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений. Деньги как всеобщий эквивалент обладают всеобщей
    потребительной стоимостью, тогда как кредит удовлетворяет участников в момент предоставления ссуженной стоимости:кредитора — получением дохода, заемщика — получением ссуды, здесь действует лишь единичная потребительная стоимость.

С внешней стороны кредит — временное позаимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости.

При анализе сущности кредита следует различать три элемента:

  1. субъект,
  2. объект,
  3. ссудный процент.

Субъекты кредитных отношений — кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик — в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений. Это ссуженная стоимость, при капитализме — это ссудный капитал.

Ссудный капитал — денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:

  • это капитал — собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;
  • это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;
  • имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;
  • в отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал всегда выступает в денежной форме.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Ныне такие денежные средства концентрируются на ( депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.

Стоимость ссудного капитала — это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость — способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его стоимость в денежной форме, ссудный процент представляет собой иррацио-нальную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента.

Ссудный процент (цена кредита) есть часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Деление прибыли на предпринимательский доход и ссудный процент происходит на рынке в конкурентной борьбе. При делении прибыли возникают противоречия между ссудными и функционирующими капиталистами: ссудные заинтересованы в высоком уровне процента и в низком предпринимательском доходе, а другие — в обратном.

Цена кредита определяется спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и зависит от следующих факторов:

  • цикличности развития производства (при спаде ссудный процент, как правило, растет, а при подъеме снижается);
  • инфляционного процесса;
  • эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через центральный банк при кредитовании коммерческих банков;
  • динамики денежных накоплений физическими и юридическими лицами;
  • сезонного производства (в России, к примеру, ставка ссудного процента традиционно повышается ближе к осе
    ни при необходимости кредитования сельского хозяйства и завоза товаров Крайнему Северу);
  • размеров государственного долга.

На рынке ссудных капиталов через механизм конкуренции определяется норма ссудного процента, которая представляет собой отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала.

Норма процента зависит от спроса и предложения на рынке ссудного капитала в каждый данный момент, а также государственного регулирования.

Суть кредита находит свое проявление в элементах кредита, в основных принципах кредита, в функциях и роли кредита.


Добавить комментарий

You can use these HTML tags

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>